L\u2019argent de nos comptes bancaires peut-il r\u00e9ellement financer le d\u00e9r\u00e8glement climatique ou, au contraire, la transformation \u00e9cologique ? Et pouvons-nous, en tant que client\u00b7es, influencer les choix de financement de nos banques ? Dans cet article, Reclaim Finance montre que, m\u00eame si les banques ne pr\u00eatent pas l\u2019argent de leurs client\u00b7es pour financer l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle, les d\u00e9p\u00f4ts alimentent leurs ressources et jouent ainsi un r\u00f4le cl\u00e9 dans leur \u00e9quilibre financier. Collectivement, changer de banque devient alors un levier pour peser sur leurs strat\u00e9gies.<\/p>\n<\/div>
L\u2019\u00e9pargne bancaire, c\u2019est-\u00e0-dire l\u2019argent plac\u00e9 sur nos comptes courants, nos livrets r\u00e9glement\u00e9s et nos comptes \u00e0 terme, repr\u00e9sente pr\u00e8s d\u2019un tiers de l\u2019\u00e9pargne des Fran\u00e7ais\u00b7es. Une grande partie de cet argent est g\u00e9r\u00e9 par les banques, tandis qu\u2019une autre partie est confi\u00e9e \u00e0 la Caisse des D\u00e9p\u00f4ts et Consignations (1) ou \u00e0 des gestionnaires d\u2019actifs (2). Cet article se focalise sur la mani\u00e8re dont les banques utilisent cet argent et sur les moyens dont nous disposons pour influencer leurs pratiques.<\/p>\n<\/div>
Les banques : des acteurs au c\u0153ur du financement de l’\u00e9conomie<\/h2><\/span><\/div><\/div><\/div>Financer l\u2019\u00e9conomie, c\u2019est r\u00e9pondre aux besoins de financement de divers agents \u00e9conomiques. Il peut s\u2019agir d\u2019une entreprise qui souhaite investir dans un nouveau projet, d\u2019un particulier qui ach\u00e8te un logement, ou encore de l\u2019\u00c9tat qui emprunte pour mener ses politiques publiques. Pour obtenir ces fonds, ces acteurs doivent s\u2019endetter et ainsi se tourner vers les banques (3).<\/p>\n
\n- Le cr\u00e9dit et le pouvoir de cr\u00e9ation mon\u00e9taire<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n
Pour cela, un particulier se tournera tr\u00e8s probablement vers sa banque. Si elle lui accorde un pr\u00eat, la banque inscrira le montant correspondant sur le compte du particulier, et de ce fait, cr\u00e9era de la monnaie. Cette op\u00e9ration ne n\u00e9cessite pas que la banque dispose \u00e0 l\u2019avance d\u2019un d\u00e9p\u00f4t \u00e9quivalent. Les banques sont ainsi les principaux acteurs de la cr\u00e9ation mon\u00e9taire en circulation dans notre \u00e9conomie. Toutefois, des r\u00e8gles encadrent et limitent cette action : une banque doit par exemple d\u00e9tenir une fraction du montant de la monnaie cr\u00e9\u00e9e en fonds propres.<\/p>\n
\n- L\u2019interm\u00e9diation : la cl\u00e9 vers les march\u00e9s financiers<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n
Une autre mani\u00e8re d\u2019acc\u00e9der \u00e0 du financement pour un \u00c9tat ou une entreprise est de lever de la dette sur les march\u00e9s financiers. La banque joue alors un r\u00f4le d\u2019interm\u00e9diaire entre les acteurs ayant un besoin de financement et ceux disposant d\u2019une capacit\u00e9 de financement. On dit qu\u2019elle facilite l\u2019\u00e9mission d\u2019un titre de dette. Une fois sur les march\u00e9s financiers, les titres de dette seront achet\u00e9s par des investisseurs soit directement, soit \u00e0 travers des fonds d\u2019investissement pilot\u00e9s par des gestionnaires d\u2019actifs (voir \u00e0 ce sujet, l\u2019article sur le r\u00f4le de l\u2019\u00e9pargne au sein des march\u00e9s financiers<\/a><\/span>).<\/p>\nAutrement dit, les banques sont au c\u0153ur du financement de notre \u00e9conomie, non pas en pr\u00eatant l\u2019argent de leurs clients d\u00e9pos\u00e9 sur les comptes bancaires, mais gr\u00e2ce \u00e0 leurs pouvoirs de cr\u00e9ation mon\u00e9taire lorsqu\u2019elles accordent des cr\u00e9dits et gr\u00e2ce \u00e0 leurs r\u00f4les d\u2019interm\u00e9diaire entre ceux qui d\u00e9tiennent des capitaux et ceux qui en ont besoin. Mais est-ce \u00e0 dire que les d\u00e9p\u00f4ts des particuliers ne jouent aucun r\u00f4le pour des banques traditionnelles comme le Cr\u00e9dit Agricole ou la Banque Populaire et Caisse d\u2019Epargne ?<\/p>\n<\/div>
<\/div><\/div><\/span>L\u2019argent des comptes bancaires, une ressource-cl\u00e9 pour l’\u00e9quilibre financier d’une banque<\/h2><\/span><\/div><\/div><\/div>Si les banques ne pr\u00eatent pas l\u2019argent de leurs client\u00b7es pour financer l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle, ces d\u00e9p\u00f4ts jouent un r\u00f4le cl\u00e9 dans leur \u00e9quilibre financier.<\/p>\n
Les d\u00e9p\u00f4ts r\u00e9alis\u00e9s par les clients sur leurs comptes bancaires (4) constituent pour la banque une ressource stable et peu co\u00fbteuse.<\/p>\n
Pour comprendre le fonctionnement d\u2019une banque, il est essentiel de faire un peu de comptabilit\u00e9. Int\u00e9ressons-nous pour cela \u00e0 la structure d\u2019un bilan bancaire.<\/p>\n
Les ressources d\u2019une banque se trouvent au passif de son bilan : ce sont les d\u00e9p\u00f4ts des clients, les emprunts contract\u00e9s sur les march\u00e9s financiers ou aupr\u00e8s d\u2019autres banques, ainsi que les fonds propres apport\u00e9s par les actionnaires.<\/p>\n
Ces ressources doivent s\u2019\u00e9quilibrer avec l\u2019ensemble des emplois inscrits \u00e0 l\u2019actif, comme les cr\u00e9dits aux autres banques, les liquidit\u00e9s d\u00e9pos\u00e9es par exemple \u00e0 la Banque centrale europ\u00e9enne, les investissements en titres financiers ou ce qui nous int\u00e9resse ici, les cr\u00e9dits \u00e0 la client\u00e8le.<\/p>\n<\/div>
![](\"https:\/\/reclaimfinance.org\/site\/wp-content\/uploads\/2026\/02\/Graphique-Bilan-bancaire.png\" "\\"Graphique")
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Financer l\u2019\u00e9conomie, c\u2019est r\u00e9pondre aux besoins de financement de divers agents \u00e9conomiques. Il peut s\u2019agir d\u2019une entreprise qui souhaite investir dans un nouveau projet, d\u2019un particulier qui ach\u00e8te un logement, ou encore de l\u2019\u00c9tat qui emprunte pour mener ses politiques publiques. Pour obtenir ces fonds, ces acteurs doivent s\u2019endetter et ainsi se tourner vers les banques (3).<\/p>\n
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- Le cr\u00e9dit et le pouvoir de cr\u00e9ation mon\u00e9taire<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n
Pour cela, un particulier se tournera tr\u00e8s probablement vers sa banque. Si elle lui accorde un pr\u00eat, la banque inscrira le montant correspondant sur le compte du particulier, et de ce fait, cr\u00e9era de la monnaie. Cette op\u00e9ration ne n\u00e9cessite pas que la banque dispose \u00e0 l\u2019avance d\u2019un d\u00e9p\u00f4t \u00e9quivalent. Les banques sont ainsi les principaux acteurs de la cr\u00e9ation mon\u00e9taire en circulation dans notre \u00e9conomie. Toutefois, des r\u00e8gles encadrent et limitent cette action : une banque doit par exemple d\u00e9tenir une fraction du montant de la monnaie cr\u00e9\u00e9e en fonds propres.<\/p>\n
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- L\u2019interm\u00e9diation : la cl\u00e9 vers les march\u00e9s financiers<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n
Une autre mani\u00e8re d\u2019acc\u00e9der \u00e0 du financement pour un \u00c9tat ou une entreprise est de lever de la dette sur les march\u00e9s financiers. La banque joue alors un r\u00f4le d\u2019interm\u00e9diaire entre les acteurs ayant un besoin de financement et ceux disposant d\u2019une capacit\u00e9 de financement. On dit qu\u2019elle facilite l\u2019\u00e9mission d\u2019un titre de dette. Une fois sur les march\u00e9s financiers, les titres de dette seront achet\u00e9s par des investisseurs soit directement, soit \u00e0 travers des fonds d\u2019investissement pilot\u00e9s par des gestionnaires d\u2019actifs (voir \u00e0 ce sujet, l\u2019article sur le r\u00f4le de l\u2019\u00e9pargne au sein des march\u00e9s financiers<\/a><\/span>).<\/p>\n
Autrement dit, les banques sont au c\u0153ur du financement de notre \u00e9conomie, non pas en pr\u00eatant l\u2019argent de leurs clients d\u00e9pos\u00e9 sur les comptes bancaires, mais gr\u00e2ce \u00e0 leurs pouvoirs de cr\u00e9ation mon\u00e9taire lorsqu\u2019elles accordent des cr\u00e9dits et gr\u00e2ce \u00e0 leurs r\u00f4les d\u2019interm\u00e9diaire entre ceux qui d\u00e9tiennent des capitaux et ceux qui en ont besoin. Mais est-ce \u00e0 dire que les d\u00e9p\u00f4ts des particuliers ne jouent aucun r\u00f4le pour des banques traditionnelles comme le Cr\u00e9dit Agricole ou la Banque Populaire et Caisse d\u2019Epargne ?<\/p>\n<\/div>
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Les d\u00e9p\u00f4ts r\u00e9alis\u00e9s par les clients sur leurs comptes bancaires (4) constituent pour la banque une ressource stable et peu co\u00fbteuse.<\/p>\n
Pour comprendre le fonctionnement d\u2019une banque, il est essentiel de faire un peu de comptabilit\u00e9. Int\u00e9ressons-nous pour cela \u00e0 la structure d\u2019un bilan bancaire.<\/p>\n
Les ressources d\u2019une banque se trouvent au passif de son bilan : ce sont les d\u00e9p\u00f4ts des clients, les emprunts contract\u00e9s sur les march\u00e9s financiers ou aupr\u00e8s d\u2019autres banques, ainsi que les fonds propres apport\u00e9s par les actionnaires.<\/p>\n
Ces ressources doivent s\u2019\u00e9quilibrer avec l\u2019ensemble des emplois inscrits \u00e0 l\u2019actif, comme les cr\u00e9dits aux autres banques, les liquidit\u00e9s d\u00e9pos\u00e9es par exemple \u00e0 la Banque centrale europ\u00e9enne, les investissements en titres financiers ou ce qui nous int\u00e9resse ici, les cr\u00e9dits \u00e0 la client\u00e8le.<\/p>\n<\/div>
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- L\u2019interm\u00e9diation : la cl\u00e9 vers les march\u00e9s financiers<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n